【房地產】無薪轉成功申請房貸｜信用加分的四大重點
銀行決定核貸條件時最先看的是借款人的收支比，再來才是財力證明．穩定的薪資收入是銀行喜歡看到的東西，沒有薪轉戶要怎麼說服銀行借貸給你呢？ 其實只要做好半年以上的金流紀錄，佐證我們是有能力償還貸款，不論你是領現金的打工族、小販攤商、家庭主婦、海外工作者，都能成功核貸！
一、自己建一個薪資帳戶
薪資收入的證明是貸款核貸的重點。其他的財力證明（存款帳戶、保單、股票基金）在案件處於邊緣時如同雪中送炭，但在薪資收入穩定的案件上是錦上添花。 所以我們要建立良好的金流給銀行看，最短要半年以上，保險起見要一年．
每個月固定的時間將收入全部存進去一個固定帳戶，建議存入一般存摺戶，因為部分銀行對於數位帳戶仍存著不信任感，所以若有融資、借貸需求，不建議依賴數位帳戶。雖然現階段使用數位帳戶銀行會施予小利，但有可能影響大局。
注意！是收入全存進去，而不是僅存入你當月想存下來的錢噢！ 另外，這本存摺需有存款基數非月光，想貸1000萬平均餘額要在1百萬以上，極保險的算法則是房貸的1/3．
這邊還能大致分為2種情況，有勞保／沒勞保
a. 有勞保的狀況下，有機會不出示薪轉，到稅捐處申請所得清單，銀行會按照上面申報的金額當作薪資認列．上面所提的收入帳戶則能當作加分項．
b. 像自營夜市生意，沒有勞保的狀況，就一定要項上述所提建一個帳戶每月固定入帳，並備註薪資和維持平均餘額在一定水準之上．
另外，若名下有房在出租的話，這項租金也能當作收入來認列．
二、提供保證人
貸款人條件不理想的情況下，提供保人可以貸到更好的成數或增加過件機率．銀行為了避免掛人頭炒房的情況，大多只接受二等親內的家人當房貸保人，部分銀行可擴充到三等親，申辦前要詢問清楚。
保人的信用條件要良好，並有財力證明及收入才能增加核貸的額度．另外，保人的年紀若超過60歲，名下需有其他擔保品，否則部分銀行也不接受年紀太大的親屬當保人．
三、其他財力證明
雖然提供給銀行的財力證明主要以所得清單、財產清單、扣繳憑單、存摺為主，但若要加強可以再提供
- 保單、2. 股票基金、3. 海外資產、4.租約、5.工作證明（像在海外上班的人，就可以請公司給在職證明，配上一個海外薪轉戶，銀行就會全額認列） 都可以拿來輔佐．
關於海外資產的部分其實很多銀行都無法全額認列，但以我問到的永豐、星展、聯邦、渣打銀行這幾家都會認．所以在其他財力證明這部分，我覺得申貸人要多提供一點資料給銀行專員，因為他們拿到的素材越多，就能幫你包裝得越漂亮，核貸的機率和條件也會越好．
四、保持良好的信用紀錄
在這個擴張信用的時代，與銀行保持來往並維持良好信用是必要的，信用小白在借款活動上並不會加分．可以固定養1、2家信用卡當作主要往來銀行，因為信用卡是銀行評估信用分數的媒介之一．申請房貸的前半年信用卡務必要準時繳款，而且是全額繳清不要啟用分期循環．若有信貸、車貸、學貸，也一樣要如期還款，但建議有房貸規劃的人先申請房貸再信貸，這樣的貸款條件會比較好．
信用卡也不要每次都刷到額度的上限，例如額度給到10萬就每月都刷滿10萬，這樣即便每月都全額還款，銀行還是有可能會扣信用分數，特別是薪資條件不高、收入不穩定的人，銀行都會用比較嚴格的標準來審核．
沒有薪轉收入的愛吃拉，最後也成功貸到了8成、1.33%的房貸，想申請房貸可以多比較幾家銀行，因為每間銀行重視的項目不同，甚至同間銀行不同專員也會有不一樣的結果，大家可以初估時多比較．也不要一開始就覺得這件事很困難，即便薪資條件不是很理想或薪資不固定的SOHO，我周遭都有成功核貸的例子，所以不要畫地自限、多作一點功課，大家都能圓夢成家．
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可以私下請教你的房貸細節嗎？我是準備明年買房的自由工作者，有點擔心貸款申請。方便詢問妳私人郵件作進一步的討論嗎？感謝你
芒果乾你好
那我發個訊息到你留在後台的郵箱
妳再回覆我想論什麼吧～