【房地產】一波三折的房貸申請｜20年一遇！對保完銀行卻無法撥款的狀況
疫情後期離職、無薪資證明、也無扣繳憑單的我，在誤打誤撞之下購入了人生第一間房．雖然沒有薪轉，但補足其他資料後，建商配合的永豐銀行在初估時就開給我想要的條件，可貸8成、30年、優惠利率1.31、還有3年寬限而且不須保人！所以當下就跟永豐提出申請並完成對保．
正當我覺得一切都太順利時，永豐在對保的1個月後突然跟我說他們銀行的放貸已達警戒水位，所以要終止承作我的房貸，請我快點去找其他銀行！於此同時我已經在複驗階段，準備要過戶交屋了！OMG這什麼晴天霹靂！
收到永豐通知的當下，我馬上聯繫代銷，代銷姐姐還以為我搞錯了，因為她從業20年還沒遇過對保完，銀行通知不撥款的案例！結果建商最後證實，不只我，所有我們建案跟永豐一起對保，但還沒有撥款的住戶，永豐整批退貸了！
我這才知道，即便對保完成，銀行還是可以臨時喊卡的！雖然代銷跟後續接洽的銀行都說這發生的機率超低，但接近年底、加上下半年房市火熱，大家都要借錢出來買房、投資，所以銀行的放款額度容易接近滿水位．為了避免違背銀行法72-2條，銀行一旦放款達到警戒值，是會立刻停止未撥款的借貸，避免超額度被金管會請去喝咖啡．
商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十
銀行法72-2
所以11、12月有貸款需求的人，最好同時申請2-3家，避免像我一樣臨時被通知無法撥款，必須從頭跑銀行聯徵又擔心卡交屋期限的狀況．
除了銀行資金水位額滿，其他像對保後發現文件造假、資金用途與借貸項目不符、借款人因刑事、民事案件被沒收財產、假扣押等等，銀行都有權利在對保後不撥款．對保後也要在期限內撥款，否則會有過期的問題或需要重新聯徵審核．
以下紀錄我新成屋貸款的各銀行初估結果，35歲以下的首購在星展申請40年的過件機率很高，不過稍高的利率和無寬限這兩點要再評估，但主要他們對物件的估價低於我的買價太多，不然40年真的很甜！
| 永豐 | 元大 | 中信 | 國泰 | 星展 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 鑑價 | 等於買價 | 等於買價 | 略低於買價 | 略低於買價 | 低於買價 |
| 年限 | 30年 | 30年 | 30年 | 30年 | 40年 |
| 成數 | 8成 | 8成 | 8成 | 85成 | 8成+1成信貸 |
| 利率 | 1.31% | 1.33% | 1.33% | 1.58% | 1.45% |
| 寬限期 | 3年 | 1年 | 2年 | 2年 | 無寬限 |
想申請房貸可以多比較幾家銀行、提前規劃，也不要一開始就覺得這件事很困難，即便薪資條件不是很理想或薪資不固定的SOHO，我周遭都有成功核到8成、1.31的例子，所以不要畫地自限、多作一點功課，大家都能圓夢成家．
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